Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке?

Можно ли вернуть переплаченные проценты по ипотеке?

  • 1. Откуда берется переплата?

    Большинство кредитных договоров сейчас заключается на условиях аннуитетной схемы платежей. Аннуитетный платеж — это периодический платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемый таким образом, чтобы все периодические платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь срок кредитования, за исключением последнего платежа, являющегося корректирующим.

    Если говорить проще, то при такой системе сперва большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов по кредиту, а меньшая — на его основное «тело». Таким образом, если кредит погашается досрочно, заемщик уплачивает меньшую сумму процентов, чем если бы выполнил свои обязательства в срок, но большую, чем уплатил бы, если бы его срок по кредитному договору соответствовал тому периоду, в который заемщик уложился по факту.

    Эту разницу  часть люди считают переплатой и иногда требуют от банка вернуть уплаченное.

  • 2. Согласны ли банки на возврат процентов?

    Банки не считают, что указанная разница является переплатой. По их логике, возврат тех процентов, которые заемщики считают переплаченными, означал бы изменение изначальных условий договора, согласованных обеими сторонами.

    Достаточно распространенная ситуация, когда длительный срок кредита и сравнительно небольшой ежемесячный платеж — это единственные условия, на которых банк готов выдать заемщику необходимую ему сумму: например, из-за отсутствия необходимого подтвержденного дохода. То есть кредит на тот срок, который получился у заемщика в случае досрочного погашения, банк бы ему просто не одобрил.

    В случае досрочного погашения кредита заемщик оплачивает банку проценты только за фактические дни пользования ипотечным кредитом. Например, у заемщика платежные даты 15 число каждого месяца и он обратился в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита 15 февраля. На 15 февраля сумма к погашению кредита у заемщика составит: остаток основного долга плюс начисленные проценты за фактическое пользования кредитом за предыдущий месяц (с 16 января по 15 февраля — это будут проценты за данный период пользования кредитом). Никаких дополнительных процентов вперед банк не включает в этот платеж. У каждого заемщика расчет формулы платежа включается в кредитный договор.

    Другая особенность состоит в том, что полное досрочное погашение кредита означает фактическое исполнение договора обеими его сторонами (и заемщиком, и банком). Таким образом, требование возврата излишне уплаченных процентов становится по факту изменением существенных условий (то есть срока) уже исполненного договора.

  • 3. Стоит ли судиться с банком?

    Сейчас в интернете распространена следующая схема поведения заемщика, желающего вернуть переплаченные проценты. В ней рекомендуется погасить кредит досрочно; взять в банке справку об отсутствии задолженности; подсчитать, сколько процентов было переплачено (для этого часто предлагается воспользоваться онлайн-калькуляторами); подать в банк заявку на возврат процентов, и, если он в этом откажет, идти в суд.

    В качестве успешного примера чаще всего приводится определение Верховного суда РФ от 01.03.2016 по делу №51-КГ15-14. В нем, в частности, сказано: «… В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена».

    При этом мало где говорится, что указанным определением ВС РФ не «присудил» заемщику его проценты, а лишь отправил дело на новое рассмотрение. При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции вновь пришел к выводу, что при аннуитетных платежах «отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось». Таким образом, исходя из анализа судебной практики, можно сделать вывод, что при обслуживании кредита, выданного с условием погашения долга и уплаты процентов в форме аннуитетных платежей, проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита. Соответственно, при досрочном погашении заемщиком кредита он не вправе требовать возврата ранее уплаченных процентов. Переплата при досрочном погашении такого кредита не возникает.

  • 4. Так что же можно сделать?

    Несмотря на приведенную выше практику, сказать, что возможность возвращения излишне уплаченных процентов отсутствует, нельзя.

    Юристы отмечают, что, к сожалению, говорить об однозначности судебной практики не приходится, в силу того, что решения судов во многом зависят от условий и особенностей кредитных договоров. Например, если в кредитном договоре в первую очередь учитывались проценты за весь срок кредита и кредит возвращается досрочно, то излишне уплаченные проценты, безусловно, подлежат возврату заемщику.

    Таким образом, если заемщик погашает кредит досрочно, ему стоит как минимум внимательно изучить условия своего договора и сопоставить его с имеющейся судебной практикой.

    Материал подготовлен при участии представителей банка «Уралсиб», регионального директора ЦФО банка «ДельтаКредит» Веры Поляковой, адвоката Виктории Данильченко

Материалы по теме:

В Новосибирске таксист избил иллюзиониста за показанный фокус
Знак такси на автомобиле. Архивное фотоКРАСНОЯРСК, 25 июн — РИА Новости. Новосибирская полиция проверяет информацию об иллюзионисте, которого якобы побил таксист за показанный фокус, сообщили РИА Новости в управлении МВД по Новосибирской области."Конфликт произошел между водителем такси и пассажиром. В ходе конфликта ...
В Астраханской области рассказали о состоянии пациента с коронавирусом
РОСТОВ-НА-ДОНУ, 26 мар - РИА Новости. Житель Астраханской области, у которого подтвердился коронавирус, вернулся из Турции, сообщает пресс-служба администрации губернатора области."В Астраханской области выявлен первый случай инфицирования коронавирусом. Житель села Красный Яр 22 марта 2020 года вернулся из Турции", - говорится в ...
Более 340 жителей дома в Магнитогорске решили переехать в другие квартиры
ЧЕЛЯБИНСК, 29 апр – РИА Новости. Более 340 жителей дома в Магнитогорске Челябинской области, где 31 декабря прошлого года произошло обрушение седьмого подъезда, захотели переехать в другие квартиры, они подали соответствующие заявления, сообщила в понедельник пресс-служба министерства социальных отношений региона.В Магнитогорске 31 ...
В Госдуме пообещали защитить россиян на задержанном в Иране танкере
Здание Государственной Думы РФ. Архивное фотоМОСКВА, 20 июл - РИА Новости. Россия будет защищать россиян, находящихся на задержанном британском танкере, а также предпринимать меры для того, чтобы их освободить, заявил зампред комитета ГД по международным делам Алексей Чепа.Ранее телеканал PressTV сообщил, что ...

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика