Что делать, если банк отказывается смягчать условия кредита?

Что делать, если банк отказывается смягчать условия кредита?

По причине введенного властями режима самоизоляции многие россияне остались без источников дохода. Однако обязанности своевременно платить по счетам с них никто не снимал. Несмотря на то, что власти публично обещают попавшим в тяжелое положение гражданам оказать всевозможные меры поддержки, в том числе — предоставить ипотечные каникулы и отсрочки по кредитам, банки не очень охотно идут навстречу таким клиентам.

Пока, предупреждают эксперты, проблема неплатежй еще не встала в полный рост, так как заемщики еще живут на заработанные в марте деньги. Но в начале мая они уже не получат прежний доход. Конечно, какая-то часть держателей кредитов сможет продержаться без заработков максимум еще 1−2 месяца, значительная же часть должников не сможет обслуживать свои кредиты уже сейчас, поскольку в большинстве договоров речь идет о выплате крупных сумм, особенно если это касается ипотеки. «СП» попыталась выяснить, какими путями люди могут решить эту актуальную проблему.

— В сравнительно безопасной ситуации оказались заемщики, которые могут документально подтвердить падение дохода на 30% и более, — рассказала изданию генеральный директор питерского «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова. — С 3 апреля вступил в силу ФЗ № 106, благодаря которому предусмотрена отсрочка от оплаты кредитов по большинству типов займов — автокредитам, ипотеке, потребкредитам и кредитным картам. Правда, в законе предусмотрены жесткие лимиты, так что на крупные суммы получить отсрочку не получится. Следует понимать, что уступка банка означает не прощение платежей, а их продление. Кредитные каникулы даются сроком до 6 месяцев.

«СП»: — А что делать тем, кому кредитные каникулы по тем или иным причинам недоступны?

— Им остается договариваться с банком самостоятельно. С теоретической точки зрения банк заинтересован в получении платежей, пусть даже в меньшем объеме, так что здесь заемщику важно показать добрые намерения.

«СП»: — Как он может это сделать, если испытывает трудности с деньгами?

— Для начала нужно написать заявление в банк в свободной форме В нем должна быть указана причина прекращения заработка заемщика: сокращение, увольнение, отпуск за свой счет или приостановка деятельности компании (например, в случае работы в ресторане) с приложением подтверждающих документов. Также при наличии к заявлению нужно приложить медицинские справки и иные документы, подтверждающие факт того, что заемщик был заражен коронавирусом или находился дома на карантине. Заявление следует закончить уведомлением, что при отсутствии шагов навстречу со стороны кредитно-финансовой организации заемщик планирует подавать заявление на банкротство.

«СП»: — На чем следует делать акцент при написании подобного заявления?

— В нем обязательно надо указать, что заемщик хочет от банка. Есть три основных варианта. Первый — получить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев с нулевым платежом или кредитные каникулы с оплатой только процентов. Второй — попросить банк о полной приостановке платежей по кредиту на короткий срок, например, 1−3 месяца. Третий вариант — настаивать на реструктуризации кредита. Правда, с точки зрения нынешнего положения дел в экономике сейчас время для нее не очень удачное.

«СП»: — Как быстро банк может среагировать на подобное обращение?

— Заемщику нужно приготовиться долго ждать ответ. Если в обычное время банк отвечает на обращения в течение пяти рабочих дней, то сейчас этот срок может вырасти в два раза. Загрузка на банки возросла, а работоспособность сотрудников на удалении снизилась. Кроме того, некоторые отделения банков либо сократили время своей работы, либо вообще приостановили деятельность.

«СП»: — Можно ли рассчитывать гражданам на положительный ответ от банка?

— К сожалению, пока мы не видим, чтобы банки в добровольном порядке массово шли навстречу клиенту. Поэтому высока вероятность отказа с формулировкой «на текущий момент банк не может пойти на смягчение условий кредитования». Но, возможно, банки просто еще не успели перестроить свою работу и пока еще только собирают общую картину: насколько возросла просрочка, сколько появилось новых неплательщиков. Только после сбора и обобщения подобной статистики они будут готовить пакетные меры для смягчения условий для тех заемщиков, которые не попали под государственные кредитные каникулы.

«СП»: — Что делать заемщику дальше, если банк отказал в предоставлении отсрочек по кредиту?

— Если банк отказал, то остаются три основные варианта: готовится к банкротству, настраиваться на затяжную борьбу с банком или продолжать платить, с надеждой на дальнейшее восстановление доходов и рефинансирование. Последний вариант подходит, если есть финансовая подушка, которой хватит на несколько месяцев. Когда острая фаза кризиса пойдет, банки начнут бороться за хороших заемщиков, в том числе — предлагать им выгодные программы по рефинансированию, которые, возможно, даже будут включать кредитные каникулы.

Если приостановить платежи и уйти сознательно уйти в «серую зону», долг будет расти, так что в дальнейшем даже при его частичном погашении будут наложены штрафные санкции кредитная история будет подпорчена. Правда то, что заемщик попытался договорится с банком, будет говорить о его добросовестности, в отличие от банка, который в трудной ситуации отказался помочь своему клиенту. Так что в случае дальнейших разбирательств или при подготовке к банкротству этот факт сыграет заемщику на руку.

«СП»: — Логично, что гражданин, оставшись без источника постоянного дохода, все добытые средства будет направлять не на платежи банкам, а на содержание своей семьи и детей. Но ведь в этом случае ему не избежать давления со стороны, например, коллекторов. Банк не будет возиться с должником, а просто передаст им право требования по обязательствам. А они, как, увы, показывает практика, несмотря на жесткие требования законодательства, особо церемониться не любят.

— В подобной ситуации у заемщика окажется множество «коллег по несчастью» и ему вряд ли будет грозить коллекторное давление, которое, к слову, и так сейчас сходит на нет. К тому же, согласно все тем же нормам законодательства, можно обязать банк взаимодействовать с заемщиком только в письменном виде и отозвать свои персональные данные.

«СП»: — Но такая ситуация не может тянуться бесконечно. Что делать заемщику, чтобы долг по кредиту не стал для него, образно выражаясь, камнем на шее?

— Даже если заемщик решит податься в неплательщики, ему все равно нужно откладывать хоть какие-то средства в счет погашения кредита. Спустя несколько месяцев эти средства могут понадобиться либо на оплату услуг по банкротству физического лица, либо стать предметом дальнейшего торга с самим банком.

Если сейчас кредитный сектор накроет волна неплатежей, банк может стать куда сговорчивее, чем раньше, и рассудить, что гораздо легче списать штрафы и комиссии, чем судиться. Ведь в рамках суда заемщик имеет возможность максимально снижать сумму задолженности, поскольку ни для кого не секрет, что некоторые банки довольно часто допускают несколько нарушений в договорах. Например, устанавливают в них штрафные санкции и пени выше, чем это предусмотрено в законе о потребительском кредитовании, а иногда, чего греха таить, вполне сознательно прописывают незаконные комиссии. Имея в виду этот момент, заемщик может через несколько месяцев повторно написать письмо банку, в котором укажет, что вновь готов урегулировать отношения.

«СП»: — А вдруг кредитный сектор все же не накроет волна неплатежей? С чего бы тогда банку смягчать свои позиции относительно задолжавших россиян?

— В пользу будущего смягчения позиций банков говорит тот факт, что банки в скором времени все же столкнутся с неплатежами нового типа должников, которые в обычное время платили всегда вовремя и в срок. Это люди, которые до недавнего времени крепко стояли на ногах: высокооплачиваемые наемные сотрудники, бизнесмены, некрупные предприниматели. Отраслям, в которых трудились эти люди, особенно не повезло в кризис — например, пропал товар, купленный в кредит. Естественно, мало кто мог предположить такое развитие ситуации. Так что теперь банкам волей-неволей придется приспосабливаться к новой реальности, действуя по принципу «лучше получить хоть что-то, чем совсем ничего».

Источник

Материалы по теме:

В ПАСЕ оспорили полномочия российской делегации
Российские депутаты вновь могут покинуть Парламентскую Ассамблею ...
Суд отклонил кассацию Украины по делу о потере активов «Татнефти» на более чем $100 млн
Обновлено Украина обжалует это решениеОписание© Александр Рюмин/ТАСС Арбитражный суд Северо-Кавказского округа оставил в силе решение о взыскании с Украины долга компании "Татнефть" на сумму $112 млн плюс процентов после потери активов, которые на момент подачи иска оценивались в $144 млн, передает корреспондент ТАСС с заседания ...
Источник: Доренко умер за рулем мотоцикла от остановки сердца
На месте работают правоохранительные органы, отметил собеседник агентстваОписание© Андрей Серебряков/ТАСС Журналист Сергей Доренко умер за рулем своего мотоцикла в центре Москвы от остановки сердца. Об этом ТАСС сообщил источник в медицинских службах.
Пенсионный пузырь лопнул: Власть выметает стариков на улицу
Фото: Алексей Филиппов/ТАСС Материал комментируют: Александр Сафонов Андрей Гудков ...

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Читайте ранее:
Карантин по-русски: Оставайтесь дома и вас похоронит собственный дом

Эпидемия коронавируса вскрыла множество застарелых проблем. Многие россияне возмущены режимом самоизоляции, при котором они не могут...

В ожидании войны: Один фейковый теракт и нефть взлетела на 5 процентов

Фото: Андронов Алексей/ТАСС Материал комментируют: Михаил Рощин Ближний Восток с начала мая пережил еще одну войну —...

Закрыть
Яндекс.Метрика